[Cập nhật ngay] Quy trình cho vay khách hàng cá nhân đầy đủ nhất

Mục lục

1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân gồm những gì?

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hay còn được gọi là tiêu dùng cá nhân sẽ được thực hiện thông qua 6 bước như sau:

1.1. Tiếp nhận các hồ sơ vay vốn

Các tổ chức tín dụng hay ngân hàng trước khi tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng thì cần phải làm rõ được mục đích vay vốn của khách hàng là gì, xác minh một cách sơ bộ về tình hình tài chính của các đối tượng khách hàng đó. Nếu như quá trình xác minh sơ bộ đạt yêu cầu thì tiếp đến, các nhân viên tín dụng sẽ cần hướng dẫn cho khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn theo đúng yêu cầu, đáp ứng các điều kiện theo từng tổ chức, ngân hàng.

Một bộ hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân sẽ bao gồm các loại giấy tờ sau:

Hồ sơ khách hàng

- Yêu cầu có chứng minh nhân dân/thẻ căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực theo quy định.

- Sổ hộ khẩu/sổ tạm trú/KT3 hoặc là giấy tờ có thể chứng minh được nơi cư trú thường xuyên của khách hàng.

- Cần có giấy đăng ký kết hôn hợp pháp (trong trường hợp đã kết hôn).

Hồ sơ đề nghị về việc vay vốn, hồ sơ về khoản vay

- Giấy đề nghị về việc vay vốn cùng phương án sử dụng vốn.

- Tài liệu chứng minh được mục đích sử dụng số tiền vay vốn.

- Tài liệu chứng minh được thu nhập của khách hàng như là hợp đồng lao động, sao kê bảng lương.

- Xác nhận thẩm định các điều kiện vay khách hàng cá nhân.

1.2. Thẩm định điều kiện vay khách hàng cá nhân

Ngân hàng, tổ chức tín dụng sau khi đã tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng cung cấp thì sẽ tiến hành thẩm định xem các hồ sơ đó đã đủ điều kiện để vay theo hình thức khách hàng cá nhân hay không. Đây là một bước vô cùng quan trọng trong quá trình cho vay khách hàng cá nhân nhằm xác minh được một cách chính xác nhất về những thông tin khách hàng cung cấp trong hồ sơ và đưa ra quyết định có cho vay hay không? Cụ thể, các nhân viên đảm nhiệm công việc thẩm định này cần thực hiện một số bước sau đây:

- Kiểm tra về mục đích vay vốn của khách hàng qua các thông tin trong hồ sơ, đảm bảo cần có sự chính xác, đầy đủ và xác định có phù hợp với mục đích vay vốn và các sản phẩm tiêu dùng của các nhân hay không. Từ đó họ sẽ đưa ra yêu cầu khách hàng cần sửa đổi hay bổ sung nếu chưa đạt yêu cầu.

- Tiến hành kiểm tra và xác minh các thông tin: nhân viên ngân hàng sẽ phải kiểm tra thông tin mà khách hàng cung cấp có đúng sự thật hay không, lịch sử tín dụng có nợ xấu không và các thông tin lưu trữ, thông tin khách hàng kê khai đã đúng hay chưa? Quá trình thực hiện công việc này thường sẽ thông qua hệ thống dữ liệu, liên lạc trực tiếp với khách hàng hoặc là qua số điện thoại tham chiếu mà khách hàng đã cung cấp trong hồ sơ.

- Cuối cùng, tiến hành phân tích, thẩm định về năng lực hành vi của khách hàng có nhu cầu vay vốn xem họ có đủ năng lực hành vi nhân sự, năng lực pháp luật dân sự và có đủ điều kiện để thực hiện các giao dịch vay vốn tại ngân hàng, tổ chức tín dụng theo quy định mà pháp luật đưa ra hay không?

1.3. Tiến hành phân tích tín dụng

Bước thứ 3 trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân đó chính là phân tích tín dụng để có thể xác định được những rủi ro có thể xảy ra hay phát sinh thêm trong khi thực hiện. Điều này sẽ giúp hạn chế được mức tối đa các rủi ro gây ảnh hưởng cho ngân hàng/tổ chức tín dụng. Nội dung thực hiện phân tích tín dụng sẽ bao gồm:

- Phân tích về mức độ trung thực, tính xác thực của các thông tin mà khách hàng đã cung cấp trong hồ sơ vay vốn.

- Tìm hiểu về lịch sử tín dụng và lịch sử trả nợ của khách hàng (nếu có).

- Kiểm tra về số lượng các tổ chức tín dụng mà hiện khách hàng đang có quan hệ vay vốn cùng khả năng thanh toán của họ.

Thông qua việc phân tích các yếu tố trên, nhân viên ngân hàng/tín dụng sẽ có thể đánh giá về mức độ uy tín, tư cách pháp lý hay khả năng tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng trong thời gian trước như thế nào, hiện tại và tương lai ra sao. Từ đó bộ phận phê duyệt sẽ bắt đầu xem xét để phê duyệt về việc cho vay tiêu dùng cá nhân.

1.4. Xét duyệt cho vay khách hàng cá nhân

Quá trình kiểm tra, thẩm định và phân tích tín dụng sau khi đã hoàn thành thì bộ phận xét duyệt sẽ cần phải kiện toàn lại các thông tin liên quan đến nguồn vốn, điều kiện thanh toán, các phương thức cùng lãi suất cho vay để nộp lại báo cáo thẩm định cho cán bộ cấp trên. Các cán bộ này cũng sẽ một lần nữa xem xét lại rồi mới đưa ra quyết định có duyệt hay không. Do đó, ở bước này, các nhân viên ngân hàng/tín dụng sẽ cần cung cấp thông tin chuẩn đã được phân tích, thẩm định để quyết định về việc cho khách hàng vay vốn tiêu dùng cá nhân.

Trường hợp hồ sơ đề nghị vay vốn được phê duyệt thì sẽ cần thông báo ngay với khách hàng để làm thủ tục ký kết hợp đồng cho vay khách hàng cá nhân.

1.5. Ký kết hợp đồng và bắt đầu giải ngân

Khi hồ sơ vay vốn đã được chấp nhận thì các ngân hàng hay tổ chức tín dụng sẽ cần soạn thảo ra 1 hợp đồng để khách hàng ký kết, đồng thời thực hiện giải ngân. Đây chính là mẫu văn bản thỏa thuận giữa 2 bên, cam kết về các yêu cầu, nhiệm vụ mà 2 bên cần thực hiện. Nội dung của hợp đồng sẽ cần thể hiện các thông tin chính đó là:

- Thông tin khách hàng (họ tên, địa chỉ cụ thể, tư cách pháp nhân)

- Mục đích sử dụng các khoản vay vốn

- Số lượng tín dụng thực tế

- Thông tin chi tiết về lãi suất cho vay

- Thời hạn tín dụng cụ thể

- Các loại đảm bảo, cam kết giữa 2 bên

- Các điều kiện thanh toán

Như vậy, khách hàng trước khi ký vào bản hợp đồng này cần phải đọc và nghiên cứu thật kỹ lưỡng, đảm bảo quyền lợi của mình cũng như khả năng thực hiện các yêu cầu của hợp đồng như thế nào? Các nhân viên ngân hàng/nhân viên của tổ chức tín dụng cũng sẽ cần giải thích rõ ràng về các điều khoản được ghi trong hợp đồng để khách hàng được nắm rõ thông tin về khoản vay, kỳ hạn thanh toán,… Đây cũng là những vấn đề mà khách hàng cần lưu ý để trợ nợ đúng thời hạn đã quy định.

Và các khoản vay sau khi đã được phê duyệt thì kế toán có trách nhiệm giải ngân các khoản vay tiêu dùng đó đến cho khách hàng. Tuy nhiên thì quá trình sau đó, các nhân viên tín dụng sẽ vẫn cần theo dõi, kiểm soát xem khách hàng có sử dụng khoản vay theo đúng mục đích đã đưa ra hay không. Trường hợp có bất kỳ sai lệch hay dấu hiệu lừa đảo nào thì ngân hàng sẽ có quyền thu hồi ngay các khoản vay đó.

1.6. Thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới

Bước cuối cùng trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân đó chính là tiến hành thu nợ, đưa ra các phán quyết tín dụng mới. Cụ thể là đến kỳ hạn thanh toán, các nhân viên ở bộ phận thu hồi công nợ của ngân hàng sẽ thông báo đến cho khách hàng và yêu cầu thực hiện về vấn đề thanh toán các khoản vay đúng hạn. Việc thanh toán này sẽ bao gồm cả tiền lãi và một phần của số tiền gốc đã vay. Và số tiền thanh toán này đã được thỏa thuận chi tiết trong hợp đồng vay vốn tiêu dùng cá nhân mà 2 bên đã ký kết trước đó. Chính vì vậy mà khách hàng sẽ cần thực hiện thanh toán theo đúng yêu cầu của hợp đồng.

Trong trường hợp khách hàng thanh toán muộn hoặc mất khả năng thanh toán thì phía ngân hàng sẽ tiến hành xem xét tình hình thực tế và đưa ra các phán quyết tín dụng mới cho phù hợp nhất.

2. Lợi ích của việc vay khách hàng cá nhân

Việc vay vốn khách hàng cá nhân hay tiêu dùng cá nhân hiện nay khá phổ biến. Đây cũng là hình thức mang lại khá nhiều lợi ích cho các đối tượng khách hàng đó là:

- Góp phần nâng cao được vấn đề tài chính cho bản thân, gia đình cũng như mang lại những cơ hội sử dụng dịch vụ tài chính cho những ai có thu nhập thấp, những đối tượng bị rơi vào nợ xấu.

- Việc cho vay khách hàng cá nhân sẽ giúp tăng sự hiểu biết của mọi người về tài chính, thông qua đó giúp con người có thể quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

- Vay vốn tiêu dùng cá nhân hợp lý và có kế hoạch lành mạnh cũng sẽ giúp chúng ta có thể quản lý tốt về sự biến động của thu nhập cá nhân, từ đó thực hiện hợp lý hóa chi tiêu.

- Áp dụng hình thức cho vay khách hàng cá nhân cũng giúp người dân có thể vay tiêu dùng mà không cần tìm đến các hình thức vay vốn lãi suất cao, lãi ngày, nặng lãi,… để tránh được các rủi ro nguy hiểm sau này.

- Đây cũng được xem là một công cụ để kích cầu tiêu dùng, từ đó làm gia tăng sản lượng, tạo cơ hội việc làm tốt cho người lao động, đóng góp vào sự tăng trưởng nền kinh tế đất nước.

3. Một số lưu ý khi vay khách hàng cá nhân

Việc vay vốn khách hàng cá nhân mang lại khá nhiều lợi ích, song cung sẽ gặp phải một số vấn đề mà khách hàng nếu không nắm rõ thì sẽ gây ảnh hưởng khá lớn đến quá trình thanh toán về sau. Khách hàng cần chú ý đến vấn đề lãi suất vì tùy từng ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ quy định mức lãi suất khác nhau. Do đó, cần tìm hiểu và nắm thật rõ để không xảy ra các vấn đề không mong muốn sau này.

Cụ thể, hiện nay có 2 cách tính lãi suất phổ biến nhất mà các ngân hàng thường áp dụng là:

- Lãi suất cố định – áp dụng khi khách hàng đi vay và tính lãi theo năm. Tức là một năm khách hàng sẽ cần phải thanh toán bao nhiêu phần trăm dựa trên tổng số dư nợ ban đầu.

- Lãi suất giảm dần – áp dụng khi khách hàng cần phải trả số tiền gốc cùng tiền lãi cho ngân hàng. Tuy nhiên thì cả tiền gốc và tiền lãi đó đều có sự thay đổi, do đó lãi suất cho vay sẽ được tính dựa trên số tiền mà khách hàng còn nợ lại ở ngân hàng.

Trên đây là những thông tin khá chi tiết về quy trình cho vay khách hàng cá nhân. Hy vọng thông qua bài viết này, các bạn đã hiểu và nắm rõ được các vấn đề liên quan đến quy trình, các lưu ý và thực hiện việc vay vốn thật chính xác theo đúng yêu cầu và đảm bảo quyền lợi cá nhân nhé!

Đăng ngày 20/11/2020, 59 lượt xem